Când să încep investițiile?

La fel ca și cu înotul, mersul pe bicicletă și dragostea, investițiile nu pot fi făcute niciodată prea devreme iar spre deosebire de ele riscul adus integrității tale fizice e zero. Până și copiii pot investi – înainte de a întreba, nu, nu au nevoie de un mini costum, doar de supravegherea părinților sau de un cont de economii.

Dar hai să lăsăm mini-brokerii la o parte și să revenim la tine.

Am doar 18 aaaa…. hai să nu începem cu asta, e posibil să fii în intervalul 20-30 iar pentru tine bursa se află la capătul de jos al mesei în ordinea priorităților. Și e ok, până la urmă sunt zeci de alte lucruri pe care le-ai face cu banii, mai ales că miercurea e happy hour și după vei avea nevoie de un Uber. Dar asta nu înseamnă că, încă de pe acum, nu-ți poți seta o listă de priorități. Nu spunem că ai avut un coleg de bancă în liceu care îți explica cum e cu bursa între doua coșuri de baschet dar e posibil ca încă de pe acum să îți poți forma niște obiceiuri care să te ajute mai târziu.

Și da, te auzim când spui:

„Am un salariu și din el îmi rămân bani de taxi și o shaorma. De unde investiții?”
Sigur nu ai veniturile pe care le vei avea în partea a doua a carierei tale. Dar îți formezi comportamentul de a economisi și investi, inclusiv sume mici. Pentru atunci când o să ai venituri mari.

Știm cum e, am fost acolo și am fi mai surprinși dacă ne-ai spune că poți fi mâine următorul acționar majoritar Apple. Dar asta nu înseamnă că nu-ți poți face mâna de pe acum, economisind și investind sume mai mici. Sau, revenind la analogia cu mersul pe bicicletă, parcă-i mai bine ca prima ta competiție să fie în curtea scolii și nu direct în Turul Franței.

Și că tot vorbeam de economisire și investiții – o faci deja. Orice angajat contribuie cu o parte din salariu către un fond privat de pensii obligatorii – e posibil să-l știi – Pilonul II. Care există tocmai fiindcă mulți români nu economisesc voluntar – și nu doar români, vei găsi programe similare și în UE sau SUA. Problema e că Pilonul II îți va fi insuficient iar fondurile vor fi doar o completare la pensie. Și știi cât de mari sunt pensiile la noi. Deși la vârsta asta, doar la pensie nu te gândești. Parcă-i prea devreme pentru a-ți imagina cum vorbești despre tineretul de azi în timp ce joci șah în parc.

În schimb, mult mai bine ar fi să te gândești la cum ai putea ajunge să joci șah în curtea vilei tale din sudul Spaniei. Fiindcă de acum și până la momentul în care vei hotărî că meriți să te retragi în glorie vor trece câteva decenii. Iar în acest moment, merită să te gândești la cum le vei folosi pentru a începe să-ți multiplici resursele de care dispui în peroada activă a vieții.

Ok,  ce se întâmplă daca ești în perioada vieții în care îți dai seama că e bine să renunți la junkfood fiindcă nu te mai ajută metabolismul, că petrecutul în club până-n zori de zi sună foaaaarte obositor și că toți prietenii tai s-au căsătorit? Cu alte cuvinte,  dacă ești în doua perioadă a carierei tale, intre 35 si 55 de ani?

Atunci bucură-te, fiindcă potențialul tău este la cote maxime! Ok, poate nu mai  alergi ca în liceu și te ia somnul mai ușor dar din punct de vedere financiar ești în perioada vieții în care poți genera venituri ca nimeni altul –  deci, principial, ai avea un procent mai mare al veniturilor lunare pe care l-ai putea folosi pentru economii și investiții. Și-n plus, probabil că ai toate motivele de a o face – de la acumularea pentru pensie la educația copiilor sau pur și simplu colecția ideală de motociclete. Nu judecăm.  Din contră, vrem să-ți povestim despre o minune financiară care te va ajuta să le duci la îndeplinire.

Puterea compunerii banilor.

Cunoști ideea de „dobândă la dobândă”? Nu-i un principiu complicat –  100 de lei cu o dobânda de 10% ar însemna 110 după un an.  După doi ar fi 121, adică 100 x (1.1 x 1.1). După trei 133.1 și tot așa. Ce încercăm să spunem e că ai mai mult de câștigat decât un simplu zece adăugat anual.

Iar asta se aplică oricărui instrument care aduce randament cu acumulare. Concluzia – investește, lasă banii investiți într-un portofoliu de investiții și nu-i retrage. Și fiindcă banii vorbesc mai bine decât noi,  te vom scuti de teoria despre compunerea geometrică și vom ajunge direct la concluzie.

Știi câți bani ai avea după 20 de ani, dacă investești o mie de euro cu un randament mediu anual este de 10%?

6727 EUR.  De 6,7 ori suma investită inițial.

Iar asta îți arată că face sens să ai în vedere acumulări în timp de capital sub forma unei funcții exponențiale. Și să uiți de evoluții liniare a contului tău.

Hai sa luăm exemplul de mai sus:

• Începi la 20 de ani cu 1.000 de EUR în cont, iar lună de lună investești suplimentar câte 100 EUR
• Randament mediu anual luat în considerare este de 10%. Da, există instrumente  de tipul acțiunilor care, pe termen lung pot oferi un randament apropiat de zona aceasta, deci nu scoatem cifra din tărâmul optimismului.

Cum arată contul tău  dupa 20 de ani? Îți spune graficul.

La vârsta de 40 de ani ai avea 83.265 EUR.

Sursa: calculator.net 

Dacă te întrebi – da, există și instrumente cu un randament mai mare. Simultan, fluctuațiile pot fi, la rândul lor, mai mari.

Oricum, lecția e simplă – investește, depune periodic, lasă sumele în cont pentru a vedea creșterea. Fă-ți propriul exemplu, cu ce sume vrei. Indiferent cât îți vei dori să investești, vei vedea că la sfârșitul a două decenii vei avea în cont cu mult mai mult față de sumele de la care ai pornit. O sumă cam de două ori mai mare.

Desigur, exemplul de mai sus te face să pui niște întrebări.
“Și inflația cui o lași”?

Păi, ne era ușor să spunem 13% randament nominal și 3% inflație medie anuală. 2021 și 2022 sunt, din păcate, o anomalie tristă,  deși reală.

“În 20 ani putem fi pe Marte. Poate. De unde știu eu că îmi vor crește economiile?”

Privește istoricul piețelor. Ok, bine, bine, știm că nu vei face asta așa că ți-l arătăm iar tendința e de creștere. Cei de la Carbon Finance spun că probabilitatea de a pierde bani cu o investiție in S&P500, indicele bursier din SUA, este de 0,1% dacă orizontul tău este de 20 de ani.

Până la urmă, știm că sunt multe motive pentru care investițiile nu par a fi pentru tine

“N-am răbdare 20 de ani”

Hei, n-am spus că atât trebuie să dureze. Poți să economisești mai mult lunar dacă veniturile îți permit și să părăsești piața mai repede. Sau poți acumula 20 sau 30 de ani retrăgându-te cu sute de mii de euro.

“Mi-a scăzut valoarea portofoliului. Pa, la revedere, am ieșit.”

Dacă te ghidezi după 2022 atunci totul pare că merge spre apocalipsă. De acord, a fost un an dificil pentru burse și toate instrumentele. Dar…2020 și 2021 au fost ani de creșteri. Ceea ce poate n-ar părea de mirare până când ne amintim de mici detalii … pandemii, lockdown și tot așa.
Ideea e oricum alta – e posibil că de-a lungul perioadei în care investești să vezi că portofoliul tău a scăzut în valoare cu 30% – moment în care vrei să apeși butonul de panică, ceea ce noi nu ți-am recomanda. Nu te arunca de pe culmile disperării fiindcă statisticile arată că media randamentului este bună pe termen lung – adică ani și decenii de investiții.