Repere sănătoase pentru viitoarele generații

Think of the children! Aș face orice ca generația următoare sa trăiască într-o lume mai buna! Vreau ca ai mei copii să o ducă mai bine ca mine într-o țară / lume / univers mai sigur și civilizat. Îți spui toate astea așa că te muți în Canada. Dar înainte de a face frigul in Quebec, cum ar fi să spunem – ipotetic – că putem ajuta noua generație să-și adune resurse și să facă din propria țară un loc care nu te deprimă atunci când aterizezi pe Otopeni și auzi aplauze?

Nu dăm sfaturi pe partea de civism, responsabilitate personală, educație etc. Dar suntem convinși că partea financiară este la fel de importantă când vine vorba de construcția si evoluția societății. Statistica ne spunea că nu o ducem prea bine din punctul de vedere al educației financiare iar relația copiilor noștri cu banii ar trebui să fie la fel de cultivată ca și alimentația, sportul sau bunele maniere. Și, ca orice alt aspect al educației, ar fi bine ca tu să fii primul reper și ghid.

Nu te gândi că-ți vom spune să-ți iei preșcolarul și să-i povestești despre piețele financiare sau creșterea trimestrială Apple – însă îți recomandăm să începi cu concepte simple, încă de la vârsta de doi sau trei ani. Cum ar fi consumul. Poate părea complicat, dar Moana Whipple i-a făcut fetiței ei de trei ani bugetul de YouTube – maxim cinci videoclipuri pe zi, marcând consumul zilnic și raportările. Fetița a învățat repede că patru filme într-o zi consumate până la prânz înseamnă ca doar unul mai poate fi văzut seara. Și că a nu le vedea pe toate într-o zi înseamnă mai multe în zilele următoare.

Odată ce cresc, copiii pot începe să fie familiarizați cu conceptul banilor, conturilor bancare sau al economiilor – inclusiv bursiere. Un cont bancar pentru minori poate fi deschis la orice vârstă si odată ce vârsta școlii este atinsă el poate fi folosit pentru a colecta bursele sau banii de buzunar. Gestionarea banilor educă din timp independența și responsabilitatea.

Dacă ne-ai întreba, ți-am spune că sunt cel puțin 5 avantaje mari atunci când copiii au un portofoliu și încep să fie expuși la ideea de economisire / investire încă de la o vârstă fragedă: dezvoltarea de obiceiuri sănătoase, acomodarea cu conceptul de risc, timpul necesar pentru recuperarea eventualelor pierderi, folosirea cu mai mare impact a capitalizării randamentelor și șansa de a ajunge la independență financiară mai devreme. Le vom lua unul câte unul.

Despre obiceiuri sănătoase am mai vorbit. La fel cum din timp îi înveți că o ciocolată se consumă cu măsură  la fel și ideea de a te încadra în resursele disponibile, de a le folosi la momentul potrivit și de a economisi constant si inteligent vor intra în reflex. Vorbim despre o atitudine care, căpătată din timp, poate fi de folos oricui, indiferent de profesie, țara  de reședință sau orice altceva. Până la urmă, banii nu aduc fericirea dar o întrețin.

Pe lângă formarea unor ”reflexe” legate de bani, lumea investițiilor înseamnă și acomodarea cu conceptul de risc. Deciziile noastre – orice decizii – vin mereu cu o doza de risc, chit că-i vorba de  mersul pe bicicletă sau alegerea carierei. A ști să gestionezi o situație în funcție de probabilitatea rezultatelor, de resursele avute la dispoziție și de consecințele unui eventual eșec e important nu doar pentru un investitor.

Vârsta nu e doar un număr, cel puțin atunci când vine vorba de investiții. Ci unul dintre cele mai mari avantaje. Una este să vezi o scădere de 30% față de investiția inițială când mai ai 5 ani până la momentul în care voiai să ieși la pensie și alta este să se întâmple asta când mai ai 50 de ani până la data la care ai vrea să retragi banii. Un investitor tânăr scapă de presiunea de a găsi active cu randamente foarte înalte pentru a recupera eventualele pierderi și crește șansele pentru un rezultat final mulțumitor.

Poate cel mai important  lucru este că, atunci când începi investițiile de la o vârstă cât mai timpurie, poți folosi cu mai mare impact capitalizarea randamentelor. Este testat că oamenii subestimează aceste fenomene care evoluează exponențial, tinzând să gândească liniar. De aceea cu cât mai repede copiii noștri înțeleg acest lucru, cu atât mai bine pentru viitorul lor. Nu doar banii investiți inițial produc alți bani, ci și cei nou-câștigați. Deci dacă investim 100 lei cu un randament anual de 10%, peste 3 ani nu vom avea 130 de lei ci 133 de lei și tot așa. Poate părea puțin dar cu cât perioada de timp crește, cu atât diferențele devin de-a dreptul uluitoare. Avem și un exemplu mai jos.

Pe scurt, vorbim despre un concept simplu – independența financiară. Investițiile făcute corect și din timp pot fi diferența dintre a te retrage în glorie cu mult înainte de vârsta pensionarii sau…nu.

Hai să ne imaginăm că tocmai te-ai născut Ai văzut lumina, părinții spun că ești cel mai frumos copil din lume și tot așa. Acum hai să credem în ideea de univers paralel pentru o secundă.
Într-unul părinții îți deschid un cont de economii la vârsta de un an. Nu primești ponei, dar ce să faci, investițiile costă. Lunar, ei vor adăuga 100 de dolari in contul tău de economii. Nu mai visa la ponei, nu-l vei primi.

În celălalt, la 28 de ani îți dau o mie de dolari cu care hotărăști sa investești la bursă. Tot 100 de dolari lunar investești, semeni cu părinții tai din celălalt univers.  Ne punem ochelarii de contabil și presupunem o rată internă de randament a investițiilor medie anuală de 8% compusă lunar.

Cum va arăta situația conturilor tale la 59 de ani?

Folosind instrumentul de calcul financiar pus la dispoziția publicului de SEC (ASF-ul american) am obținut următoarele rezultate:

În universul în care părinții tai au început investițiile de la vârsta de un an vei avea 1.39 milioane de USD, contra unei investiții totale de 70.800 USD. Îți poți cumpăra un ponei fără griji.
În cel în care te-ai ocupat doar tu, de la vârsta de 28 de ani, ai 148.000 USD, contra unei investiții de 37.200 USD. Îți poți cumpăra un ponei, dar te vei gândi de două ori dacă merită investiția.

Charles Schwab a spus ”It’s about time in the market, not timing the market”. Iar cei mici au tot timpul din lume la dispoziție. Însă depinde și de tine să-i ajuți să-l valorifice.

Investiții începute la 28 de ani

Investiții începute la 1 an